跨境电商大潮之下，你需要了解什么叫做互联网“外卡收单”
互联网外卡收单业务概述
境外卡收单是指持卡人使用境外建设银行或境外信用卡公司发行的、可在全球范围内使用的信用卡、借记卡进行支付的业务。传统的境外卡收单业务主要通过 POS 机等设备向商户提供面对面收款服务，而互联网境外卡收单则有所不同。随着跨境旅游、外贸电商、会展等行业的发展，持卡人在线完成支付愈发便捷和安全，尤其是电子商务业务的兴起，使其变得更加重要。本文重点分析的互联网外卡收单业务，也被称为非面对面非通配卡收单或 CNP。
外卡收单市场现状
从市场规模来看，据亿恩国际报告显示，跨境电商在进出口中的比重持续上升，预计 2017 年交易规模可达 8 万亿。以日本市场为例，中国虽排名落后于美国，但已成为日本消费者跨境购物的重要选择，这得益于中国商品品质的提升和价格优势，同时货运服务和支付设施也日益完善。不仅在传统领域，网络游戏、虚拟产业等新领域也为外卡收单提供了市场潜力。
外卡收单资格要求
从定义可知，从事相关境外卡收单业务需获得国际卡组织 VISA 和 MASER 的认证。对于支付机构而言，仅有第三方支付牌照和跨境支付牌照是不行的，无法直接受理境外卡交易。目前已有多家国外公司获得涉外卡收单相关牌照，如支付宝、通联支付、财付通等主流国外第三方支付公司。
海外支付公司情况
近年来，随着中国市场的不断拓展，越来越多的境外支付公司进入中国市场，呈现出一些特点。首先，它们仍占据较大市场规模；部分公司以香港为基地拓展亚太业务，少数已在北京等地设立分支机构；通过渠道代理、直招等方式发展商户，且直招商户要求严格，业务流程需提交总部初审，时间较长；在特定国家和地区有相对优势，如在一些国家可直接获得资格。右图展示了支付处理生态系统，一些主流海外支付公司已上市，如 Adyen 等，它们扎根主要市场国家多年，不仅支持信用卡，还能更好地支持本地支付形式，这对国外跨境商家拓展海外市场很有帮助，此类企业也常在国外高新技术博览会等场合出现，市场竞争愈发激烈，优质商家成为各企业关注焦点。
外卡收单面临的风险及应对措施
由于互联网境外卡收单是 CNP 交易模式，相应风险和欺诈更高。常见风险及应对措施如下：未经授权的退款风险占比较大，常见于持卡人信用卡被盗导致欺诈性订购行为，可对一些信用卡欺诈风险较高国家采用 3D 授权交易模式消除；交易退款可通过引入风险控制体系加强措施，如设备指纹、大数据等，还可引入退款处理公司提前知晓退款情况以便协商防止最终退款；GBPP 风险需加强对商户的初步审核和对网站产品的定期扫描验证；风险交易取消（VOID）可利用双信息处理模式预留时间识别风险交易并进行作废取消操作，一般延迟三天；不付款及清算风险指境外收单机构面临商户破产可能性，可考虑向商户收取一定交易金额作为保证金。
